Par Gersende, assistante administrative indépendante, Seine-et-Marne (77)
Dans mon précédent article, Retraite indépendant: les points essentiels, j’ai détaillé les mécanismes de la retraite obligatoire: régimes, trimestres, calcul de la pension. Une réalité en découle presque toujours: ce régime obligatoire suffit rarement à maintenir le niveau de vie une fois l’activité arrêtée.
D’où la question qui suit: quels placements existent pour compléter sa retraite quand on est indépendant? Voici les quatre grandes familles, présentées simplement, avec ce qu’elles apportent et ce qu’elles demandent en retour.
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Un panorama, pas un conseil. Choisir un placement dépend de votre âge, de vos revenus, de votre capacité d’épargne et de votre rapport au risque. Ce choix relève d’un conseiller financier ou patrimonial. Mon rôle est ailleurs: vous aider à arriver à ce rendez-vous bien préparé.
Quatre familles de placements, en un coup d’œil
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Le plan d’épargne retraite
Pour le long terme
Conçu spécialement pour préparer la retraite. Les sommes versées peuvent être déduites de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond personnel.
AtoutUn avantage fiscal dès le versement.
ContrepartieL’argent reste bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas prévus par la loi, et les sommes déduites sont imposées à la sortie.
Pour la souplesse
Votre argent reste disponible à tout moment, réparti entre des fonds en euros, plus sécurisés, et des unités de compte, plus dynamiques.
AtoutUne fiscalité plus favorable après huit ans de détention.
ContrepartieLes unités de compte suivent les marchés, avec un risque de perte en capital.
Pour un revenu concret
En direct, avec un bien que vous louez, ou à plusieurs, en achetant des parts de SCPI, des sociétés qui possèdent et gèrent des biens pour vous.
AtoutDes loyers qui viennent compléter la pension.
ContrepartieUn apport ou un crédit, du temps de gestion ou des frais élevés, une revente parfois longue. En SCPI, le capital n’est pas garanti.
Pour les imprévus
Livret A, livret de développement durable et solidaire, et livret d’épargne populaire pour les foyers aux revenus modestes.
AtoutL’argent reste disponible et les intérêts ne sont pas imposés.
ContrepartieUn rendement modeste, à réserver à l’épargne de précaution.
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Le bon réflexe pour le plan d’épargne retraite. Inutile de calculer votre plafond de déduction vous-même: l’administration fiscale le calcule pour vous et l’indique sur votre avis d’impôt, à la rubrique « Plafond épargne retraite ».
Combiner plutôt que choisir
Aucun de ces placements n’est parfait à lui seul. Le plan d’épargne retraite apporte l’avantage fiscal, l’assurance-vie la souplesse, l’immobilier un revenu concret, les livrets la sécurité. Les règles fiscales de certains dispositifs évoluent régulièrement, celles de la location meublée par exemple ont changé récemment. Le bon dosage dépend de votre situation, et c’est précisément le travail d’un conseiller qualifié.
Préparer votre rendez-vous avec un conseiller
Un conseiller ne peut vous orienter qu’à partir d’informations précises. Arriver avec un dossier complet vous fait gagner du temps et rend ses propositions plus justes. Voici les documents à rassembler:
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Votre dernier avis d’impôt, qui indique votre revenu fiscal et votre plafond épargne retraite.
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Votre relevé de carrière et une estimation de votre retraite, disponibles gratuitement sur info-retraite.fr.
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Vos déclarations de chiffre d’affaires ou vos bilans des dernières années, pour montrer l’évolution de vos revenus.
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Les relevés de votre épargne existante: livrets, contrats d’assurance-vie, plans d’épargne retraite.
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La liste de vos crédits en cours et de vos charges fixes, pour évaluer votre capacité d’épargne réelle.
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Vos projets: l’âge de départ envisagé, un achat immobilier, les besoins de vos proches.
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Vérifiez aussi votre interlocuteur. L’Autorité des marchés financiers recommande de contrôler le statut d’un conseiller et son numéro d’immatriculation au registre de l’Orias, consultable en ligne. Un conseiller sérieux prend le temps de vous écouter et vous remet un document qui explique le placement proposé, son niveau de risque et ses frais.
Sources officielles
Envie d’arriver préparé à votre rendez-vous?
Rassembler les bons documents, les classer et les tenir à jour: c’est précisément mon métier. J’accompagne les artisans, TPE et indépendants de Seine-et-Marne pour que leur conseiller travaille sur des bases claires et complètes. On en parle?
📞 06 18 96 33 92
📧 gersende.services77@gmail.com
Cet article est rédigé à titre informatif. Il ne se substitue pas à un conseil patrimonial, financier ou fiscal personnalisé. Pour toute décision d’investissement, rapprochez-vous d’un conseiller qualifié.
GS77, assistante administrative indépendante en Seine-et-Marne
Secteurs couverts: artisanat, agriculture, TPE/PME, professions libérales
